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Berufsunfähigkeitsversicherung –
auch im Ernstfall optimal aufgestellt

Ob Folge einer Krankheit, eines Unfalls oder Kräfteverfalls – die Berufsunfähigkeit zählt zu den häufigsten Gründen für ein vorzeitiges Ausscheiden aus dem Berufsleben.

Die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung beschränken sich auf die sogenannte Erwerbsminderungsrente, die unter dem Strich eine deutliche Verschlechterung Ihrer Einkommenssituation zur Folge hat.

Als echte Lösung kommt nur eine private Berufsunfähigkeitsversicherung in Frage, die bei Bedarf eine angemessene Berufsunfähigkeitsrente auszahlt und damit die finanzielle Existenz sichert. Doch die Versicherer gestalten die zugrundeliegenden Bedingungen ausgesprochen unterschiedlich.

Die Tücke liegt wie immer im Detail.

Warum ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?

Mit einer passenden BU-Versicherung stellen Sie nämlich sicher, dass Sie eine bedarfsgerechte Rente ausgezahlt bekommen, sobald Sie berufsunfähig werden.

Sie können also die unvermeidlichen Einkommensverluste deutlich reduzieren.

Wie bei allen Versicherungen, die vorzeitige Risiken abdecken, führen die Versicherer bei der Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung eine strenge Gesundheitsprüfung durch. Nur so können sie sicherstellen, dass die Beiträge für alle Versicherten stabil bleiben. Meine Empfehlung: Schließen Sie diese Versicherung schon in jungen Jahren ab, generieren Sie gleich mehrere Vorteile: Sie genießen den existenziell wichtigen Versicherungsschutz – und das für einen relativ niedrigen Beitrag.

Wieso sollten Sie für Ihre BU-Versicherung den Vergleich nutzen?

Angesichts der umfangreichen und oft komplizierten Versicherungsbedingungen, die jeder einzelne Versicherer als Grundlage für seine Berufsunfähigkeitsversicherung formuliert, kann nur ein fundierter Vergleichsrechner für Transparenz sorgen:

Sie können die relevanten Punkte ohne Probleme analysieren und den anderen Angeboten gegenüberstellen, aber auch den für Ihre Absicherung fälligen Beitrag berechnen – aus meiner Sicht ein ausgesprochen intelligentes Instrument, das Sie unbedingt nutzen sollten.

Ein Beispiel soll Ihnen die Relevanz verdeutlichen:

Schon beim Prognosezeitraum gehen die Bedingungen der Versicherer weit auseinander. Bei einigen heißt es, dass Sie aus gesundheitlichen Gründen „voraussichtlich dauernd“ nicht mehr in der Lage sein müssen, Ihren Beruf auszuüben. Das klingt zunächst recht allgemein, bezieht sich aber auf einen Zeitraum von drei Jahren. Im Gegensatz dazu formulieren andere Anbieter „voraussichtlich sechs Monate“ – ein echter Gewinn für Sie.

Sie würden also schon deutlich früher die vereinbarte Rente ausgezahlt bekommen. Was heißt das aber konkret?

Wenn Sie bedenken, dass Ärzte bei einer Krebsdiagnose von einer Arbeitsunfähigkeit von ca. 1,5 Jahren ausgehen, dann stellt sich die Frage: Wie krank müssten Sie sein, um eine Drei-Jahres-Prognose zu erhalten?

Es kommt also auf die Details in den Versicherungsbedingungen an, die dem Vertrag zugrunde liegen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein wirksames Instrument, wenn Sie Ihren individuellen Ansprüchen gerecht wird. Nutzen Sie daher den Vergleichsrechner – so gelangen Sie Schritt für Schritt zum optimalen Ergebnis.

Das Wichtigste auf einen Blick

Eine BU ist sinnvoll für alle, die von ihrem Arbeitseinkommen leben.

Wer aus gesundheitlichen Gründen (Erkrankungt oder Behinderung) weniger als drei Stunden – nicht nur in seinem Beruf, sondern in allen Berufen – arbeiten kann, der hat Anspruch auf die volle Erwerbsminderungsrente.

Wer weniger als sechs Stunden am Tag, aber mehr als drei Stunden am Tag arbeiten kann, der hat nur teilweise Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente.

Wer sechs Stunden und mehr täglich arbeiten kann, erhält keine Rente.

Das sind meist Nervenkrankheiten und psychische Krankheiten. Zu den psychischen Krankheiten gehören z. B. Depressionen, Burnout und Suchtkrankheiten. Direkt dahinter folgen Erkrankungen des Bewegungsapparates sowie Krebserkrankungen.

Im Gegensatz zur Erwerbsminderungsrente können Sie hier sicherstellen, dass Sie eine monatliche Rente bekommen, wenn Sie in Ihrem jetzt ausgeübten Beruf nicht mehr arbeiten können. Den Betrag legen Sie bei Abschluss der Versicherung selbst fest.

Wenn der zuletzt ausgeübte Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr möglich ist.

Das kommt unter anderem auf den Beruf und die Höhe der Absicherung an. Die Versicherer schätzen über die Gesundheitsfragen das Risiko ab und machen dann ein Angebot. Je höher das Risiko, desto teurer die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Fliesenleger, Dachdecker, Gerüstbauer … um nur ein paar Beispiele zu nennen.

Ja, aber je nach Art der Vorerkrankung und Versicherungsgesellschaft kann es allerdings einen Ausschluss der speziellen Vorerkrankung geben oder einfach einen Risikozuschlag.

Es gibt Versicherungsgesellschaften, die sich nur auf bestimmte Berufsgruppen spezialisiert haben und deshalb für diese Berufe das beste Preis-Leistungsverhältnis anbieten können. Als Versicherungsmakler vertrete ich nicht nur eine, sondern so gut wie alle Versicherungen. Gemeinsam finden wir für Sie die beste Lösung!

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Warum haben Sie damals eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen? Wann war das? (ungefähr)
Vor ca. 20 Jahren habe ich diese Versicherung abgeschlossen. Wegen der gesetzlichen  Änderungen vom Staat und weil mein ganzes Berufsleben noch vor mir lag.

Haben Sie daran gedacht das Geld für den Versicherungsbeitrag nicht lieber für andere Sachen auszugeben?
Ja, das habe ich anfangs gedacht. Habe auch mit mir gerungen: brauche ich diese Absicherung wirklich?

War Ihnen bewusst, dass es Sie treffen kann?
Nein.

Als Sie die Krebsdiagnose vom Arzt erhalten haben und Ihnen bewusst wurde, dass es was Ernsteres ist, haben Sie an die Berufsunfähigkeitsversicherung gedacht?
Nachdem ich die Diagnose erfahren habe und mir von den Ärzten mitgeteilt wurde, ich könne mich darauf einstellen bis zu 1 ½ Jahre arbeitsunfähig zu sein, ja.

Hatten Sie Angst, keine Leistungen zu bekommen? Haben Sie gedacht, typisch Versicherung … lange Jahre eingezahlt und dann wollen Sie nicht zahlen …?
Ja, diese Angst hatte ich.

Wie war die Betreuung des Vermittlers? Haben Sie sich allein gelassen gefühlt?
Ich habe mich nicht allein gelassen gefühlt. Die Betreuung durch den Vermittler war sehr gut, zuvorkommend, sachlich. Er hat mich sehr gut unterstützt, stand bzw. steht mir nach wie vor zur Seite.

Was haben Sie gedacht und gefühlt, als das Geld auf dem Konto war? Beschreiben Sie Ihre Gefühle…
Nach einer gewissen Wartezeit und Bearbeitungszeit habe ich dann das Geld erhalten und mir ist ein Stein vom Herzen gefallen. Erleichterung und Freude.

Was würden Sie Menschen sagen, denen eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu teuer ist, oder welchen, die meinen, dass sie diese nicht brauchen, weil Sie bei bester Gesundheit sind?
Jetzt im Nachhinein bin ich froh, dass ich diese Gedanken von Frage 2 aus meinem Kopf verbannt habe. Wenn man sein Berufsleben noch vor sich hat, ist es besser, sich abzusichern, denn es kann jeden treffen.

Wie lange bekomme ich Geld von meinem Arbeitgeber? Und was passiert danach?

Die Arbeitgeber zahlen bis zu 6 Wochen Ihr Gehalt weiter. Danach erhalten Sie Krankengeld. Das Krankengeld beträgt grundsätzlich 70 Prozent des Arbeitseinkommens für das Sie zuletzt Beiträge entrichtet haben.

70% ist doch gut, meinen Sie?

Nein. Abgezogen vom Krankengeld werden Sozialversicherungsbeiträge für die Arbeitslosen-, Pflege- und Rentenversicherung. Die Krankenkasse übernimmt die Beiträge der Krankenversicherung und jeweils die Hälfte der drei genannten Versicherungen.

Fazit: Ihr Netto wird deutlich weniger, aber Ihre Kosten laufen weiter. Auto, Haus etc…

Was leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet eine monatliche Rente bis zum Ende der vereinbarten Vertragslaufzeit. Nachdem der Antrag bei der Versicherungsgesellschaft eingegangen ist, startet die Prüfung, die bis zur Entscheidung leider auch schon einmal ein paar Monate in Anspruch nehmen kann. Wir begleiten Sie bei diesem Prozess und weisen Sie bereits anfangs auf Unterlagen hin, die von der Gesellschaft ganz sicher angefragt werden, so dass der Vorgang zumindest etwas beschleunigt wird. Die gute Nachricht ist, dass die Bearbeitungszeit bei einem positiven Bescheid bereits berücksichtigt wird, und Sie nach der Bewilligung, die Rente rückwirkend ausgezahlt bekommen.

Durch die private Absicherung zusätzlich zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente (schauen Sie mal interessehalber auf den sehr überschaubaren Maximalbetrag, den Ihnen Ihre Gesetzliche Rentenversicherung im Jahresauszug ausweist) können Sie die Lücke zu Ihrem heutigen Gehalt schließen.

Auf das Kleingedruckte kommt es an…

Sie denken: „Mein Ansprechpartner bei der …. macht das schon…“?

Im Ernstfall kann Ihr Vermittler wenig Einfluss nehmen, ob ein Leistungsantrag bewilligt oder abgelehnt wird. Dort wird nach Bedingungen und Klauseln entschieden und nicht nach Kulanz. Spätestens jetzt wird Ihnen der Versicherer transparent mitteilen müssen, warum Sie keine Leistungen erhalten.

Gerade in den alten Verträgen sind Klauseln zu finden, die schlecht sind für Sie als Kunde.

Ein Beispiel: Die abstrakte Verweisung:

Mit der abstrakten Verweisung kann ein Versicherer die Leistung verweigern, sofern die versicherte Person einen anderen Beruf ausüben könnte, der ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Ein Chirurg kann per abstrakter Verweisung zum Beispiel gezwungen sein, als medizinischer Gutachter zu arbeiten. Die dadurch entstehenden Gehaltseinbußen werden nicht von der Versicherung übernommen. Jetzt kommt das Beste: es muss nicht einmal eine reale Stelle als Gutachter in ganz Deutschland ausgeschrieben sein, die theoretische Möglichkeit reicht vollkommen aus.

Hätte man das Vermeiden können?

Ja! Bei uns wird ein kostenloser Vergleich mit Ihrem bisherigen Anbieter erstellt. Wir vergleichen und Sie erhalten einen kompletten Marktüberblick!!! Neben dem Preis, schauen wir auch nach wichtigen Kleinigkeiten, wie der abstrakten Verweisung, der Laufzeit. Viele schließen „schön“ günstig viel zu kurz ab oder Ähnliches.

Gemeinsam finden wir den besten Anbieter für Sie und Ihre Lebenssituation.

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